网约车出险到底赔不赔？传统意外险难保障

时下，网约车已是城市出行的主流方式，同时，网约车风险隐患与事故纠纷也常见诸报端。今年2月广州某乘客坐网约车意外身亡，至今仍没有得到网约车平台的相应赔付。

作为“新生事物”的网约车，虽不属于免责范围，但也没明确被传统意外险纳入保障范围。问题就来了：网约车出险了，到底赔不赔？

记者从多位保险与法律人士处获悉，网约车出险的理赔审核，关键在于“是否有合法营运执照”与“消费者是否付费乘坐”这两点。若非免责范围，则可获理赔。值得一提的是，已有个别险企在近期推出的“多倍赔付意外险”中，明确把网约车纳入其中，网约车人身意外出险甚至可获10倍以上基本保额赔付。

网约车平台

口号很响亮 细则很含糊

或是短途出行缘故，乘客对网约车的人身安全重视程度不一。“我只知道大巴火车的票价会含有保险费用。但网约车一般是市内打车，计价单的发票也没有写明保障 措施，对此不会过于考虑。”白领张小姐对新快报记者说。但陈小姐却认为：“打车的人会越来越多，保障还是蛮重要的。建议网约车平台可以像购买机票或高铁票 一样，增加购买保险的选项。”

记者了解到，目前网约车平台在乘客人身保障方面都有“广告式”的宣传口号，但在具体保障措施与赔偿标准方面，却是语焉不详。

传统意外险

网约车是新事物，理赔责任难界定

“网约车目前处于快速发展时期，相关法律法规仍需完善，从业人员素质也参差不齐。常坐网约车的乘客，出行频率高，风险较大，有必要自主购买意外险进行风险规避。”XXX专业人士如此建议。

记者了解到，目前多数意外险并没有把网约车明确纳入“公共交通工具”范畴中。广州某险企不愿具名的保险人士告诉记者，目前在售的意外险条款在早期设 计时网约车还没出现，此外，网约车事故理赔牵涉到多方责任界定难题。“险企很难判定事故是否于网约车营运过程中发生，或是否与网约车有关。” 上述保险人士如是说。平安方面也表示：“网约车是一个新生事物，在涉及理赔时会相对复杂，总部目前也尚未有针对性的指导意见。”

此外，“这其实还是一个法律解释问题。”一法律人士说，虽然网约车目前已获得合法地位，也成为大众化出行方式，但从法律条款演化的预期来看，纳入公共交通还尚需时日。

“多数险企还没有单独就网约车的意外风险开发专门产品，而网约车的加速发展会否给意外险的精算费率带来明显影响，还需要进一步观察。”前述中国人保专业人士说。

保险能否保障，还看是否合法运营

具体来说，目前大多意外险条款对“公共交通工具”的定义，并没纳入也不除外网约车。

以XXX人寿的“XXX意外险”为例。该条款的“公共交通工具”是指“领有政府部门依法颁发的公共交通营运执照，供一般民众付费乘坐的合法营运的公共交通工具，包括火车、高铁、地铁、轻轨、轮船、汽车、出租车、民航班机。”

“持有合法营运执照的网约车属于保障范围。”XXX人寿相关人士对记者明确表示，该险企对网约车人身事故的理赔审核，关键在于“是否有合法营运执照”与“消费者是否付费乘坐”这两点。若符合上述规定，则可理赔。

实际上，这一说法也有着明晰的法理依据。“保险合同属于不完全性质的格式化条款，不可能穷尽所有情况。目前没有明确把网约车列入保障范围（也没有除外）， 若因此引起理赔争议，从法理上讲，应当做出‘有利于’消费者的条款解释，乃至是法律判决。”上述法律人士表示。记者查阅发现，《中华人民共和国合同法》第 四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解给予解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”

记者采访的多位保险与法律人士也表示，网约车所导致的人身意外事故，公共交通意外险会进行相应赔付。

实际上，目前已有XXX等险企推出网约车相关产品。但10万至30万不等的基本保额赔付显得过低。值得一提的是，目前一些保险将网约车明确纳入“多倍赔付”范畴。

如XXX保险的“XXX”就在10倍赔付的“公共交通工具意外事故”中明确把网约车纳入。条款同时指出，网约车要符合“7座位以下”、“取得《网络预约出租车运输证》”、“具备《网络预约出租车驾驶员证》且与网约车公司正式签署服务合同”等条件限制。

XXX的“XXX保险”也写到，“被保险人驾驶或乘坐租赁车，或以乘客身份乘坐网约车，在车厢内遭受意外伤害事故”则有10倍基本保额赔付。网约车和驾驶员需符合相关法规要求并取得相应资质和证书。但“顺风车（也称私人小客车合乘）不属于网约车。”